Поскольку по ипотеке недвижимость приобретается под залог, то есть до момента полного погашения кредитного договора квартира находится в залоге у банка, то банк требует страховать имущество на весь срок по кредитному договору. Это является гарантией для банка, что кредит будет выплачен даже в случае, если с квартирой что-то случится (пожар или природный катаклизм). Такая услуга обязательна.
Что такое страхование жилья при ипотеке?
Перед тем, как оформить ипотеку, внимательно изучите требования банков к страхованию имущества. Также перед тем, как застраховать имущество , ознакомьтесь с самим договором и правилами страхования. Некоторые банки требуют, чтобы была оформлена только страхование жилья, другие навязывают дополнительно страхование жизни и здоровья и другие варианты полисов страхования при оформлении кредита, информируя клиента.
В соответствии с законодательством РФ, обязательной является услуга страхования имущества при оформлении ипотеки. Но многие банки боятся за предоставленный кредит и под видом обязательности требуют страховать квартиру от порчи имущества и других видов ущерба.
Также большинство банков тесно сотрудничают со страховыми компаниями, а некоторые и вовсе имеют дочерние организации, которые занимаются страхованием. Таким банкам очень выгодно дополнительно навязывать страхование жизни и здоровья, где страховыми рисками является получение инвалидности первой или второй группы, а также уход из жизни. Или титульное страхование ипотеки, когда в случае потери прав на квартиру происходит страховая выплата. Потеря прав на недвижимость может произойти, если оформление договора было незаконным, то есть квартиру продавали мошенники.
Есть еще некоторые особенности при приобретении жилья в ипотеку. Например, при покупке квартиры у нового застройщика будущему владельцу не имеет смысла покупать титульное страхование, но многие банки при выдаче кредита титул оставляют главным критерием. Также стоит учесть, что титул выгоден только на срок исковой давности, а некоторые банки требуют титульное страхование на весь срок ипотеки. Если у клиента уже есть договор страхования жилья, которое является обязательным при выдаче ипотеки, то здесь стоит учесть, что не все банки смогут выдать вам кредит, так как у многих банковских организаций есть собственный список аккредитованных страховых компаний. Нужно учесть эти факторы, чтобы оформить договор дешевле.
Сколько будет стоить застраховать квартиру?
При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает сумму основного долга и процентов по кредитному договору согласно первоначального графика платежей, полностью освобождая вас от кредитных обязательств перед банком. Но существует также вид страхования, при котором страховая компания полностью выплачивает стоимость жилья, т. е. выплачивает банку обязательства по кредиту, а разницу вы получаете на ваш банковский счет, открытый в любом коммерческом банке.
Страховые события имеют определенную тарификацию и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента. Это зависит от того, что вы покупаете в ипотеку: новостройку, хрущевку и т. д. Обычно тариф варьируется в пределах до 0,5% от стоимости жилья. Тариф зависит от многих параметров, например от этажа и этажей в здании, типа дома, внутренней отделки и многого другого.
Клиент также обязан обратиться к компаниям, которые занимаются оценкой квартиры, для того, чтобы предоставить ее стоимость, если заключает договор страхования недвижимости. Если оформляется титульный договор страхования, то необходимо предоставить информацию по предыдущим владельцам. Также на стоимость титула влияют сами условия оформления продажи квартиры. В зависимости от этих условий тариф титула составит до 0,7%. Многие страховые компании предлагают сразу комплексный вид страхования: имущества, титула, жизни и здоровья заемщика. Стоимость страхового взноса в районе 1,5% от суммы ипотеки. Но стоит помнить, что дешевле оформлять не комплекс, а каждый вид страхования в отдельности.
Уплачивать страховой взнос придется ежегодно. Перед годовщиной ипотеки банк отправляет сведения по сумме обязательств клиента по кредитному договору. Ориентируясь на эти данные, страховая компания рассчитывает, согласно тарифу, стоимость страхового взноса. Как правило, у клиента есть месяц льготного периода, когда нужно внести ежегодный взнос. Соответственно, по мере уменьшения основного долга, страховая премия также идет на спад.
Титульное страхование и страхование недвижимости страхуется или с момента, когда выдается кредит, в случае если это новостройка или вторичное жилье, или когда оформляются права собственности, если это жилье на этапе строительства. Если клиент допускает просроченную задолженность по страховому взносу, банк начисляет штрафы. С этими условиями и суммой штрафов можно ознакомиться в кредитном договоре, который оформляется в банке.
Как рассчитывается страховка по ипотеке?
Основные принципы страховой премии:
- размер страховой премии зависит от суммы основного долга по кредиту;
- размер страховой премии зависит от процентной ставки по договору кредита;
- выплачивается в годовщину договора;
- условия выплат меняются в случае полного досрочного погашения.
Теперь давайте приведем пример, как самостоятельно рассчитать ориентировочную сумму страховой премии. Возьмем для этого следующие условия:
- стоимость основного долга по ипотеке: 2 500 000 грн.;
- процентная ставка: 12,5%;
- срок ипотеки: 180 месяцев;
- дата оформления договора: 20.07.2016;
- первая дата списания согласно графику: 25.07.2016.
Рассчитаем сумму страхового взноса через год после оформления договора. Для этого применяется формула:
G = J + k * J, где:
J – сумма основного долга,
к – годовая процентная ставка.
Сумму основного долга можно найти в графике платежей, который банк предоставил во время оформления договора. Или в вашем личном кабинете в интернет-банке, а также обратившись непосредственно в банковскую организацию, например позвонив им.
Предположим, что в нашем случае сумма основного долга составляет 2 300 000, отсюда следует:
G = 2 300 000 + 0,125 * 2 300 000 = 2 587 500 г. Это сумма для покрытия страховки. Отталкиваясь от этой цифры, рассчитаем сумму страховой премии по формуле:
Х = G * р / 100, где:
X – ежегодная страховая премия;
G – сумма покрытия страховки, рассчитанная нами;
р – тариф, предоставляемых страховой компанией. Этот тариф состоит из тех видов страхования, к которым вы подключены. Возьмем, что мы оформили только обязательное страхование имущества, и его тариф составляет 0,3%. Значит:
Х = 2 587 500 * 0,3 / 100 = 7 762,5 г.
Вот эту сумму мы обязаны внести на счет страховой компании через год по нашему ипотечному договору в пользу страхования. Таким образом можно и в дальнейшем рассчитывать взнос.